Un léger mieux : 41 % des Français sont à découvert au moins une fois par an, un niveau en baisse par rapport aux 45 % constatés en 2024. Ces chiffres sont issus de l’étude de mars du comparateur de tarifs bancaires Panorabanques sur le découvert bancaire, le pouvoir d’achat et l’inflation, dévoilée en exclusivité par Le Monde. Mais la réalité est plus nuancée.
« La proportion de Français à découvert reste très élevée, d’autant que 16 % le sont même une fois par mois, constate Anna Meylacq, porte-parole de Panorabanques, et le montant moyen du découvert ne cesse d’augmenter, à 229 euros, contre 223 euros en 2024. » Ce dérapage pourrait en partie être évité, puisque 22 % des Français déclarent être dans le rouge car ils n’ont pas fait attention.
De nombreux dispositifs (alertes SMS, notifications) permettent de suivre le solde de son compte et les prochaines opérations au débit, afin d’anticiper un éventuel découvert. Dans ce cas, il faut, lorsque c’est possible, réaliser un virement d’un compte d’épargne (Livret A, Livret de développement durable et solidaire…) vers son compte courant afin de tenter de rester dans le vert. « 46 % des Français piochent dans leur épargne pour combler leur découvert. Il serait plus logique de le faire avant d’être dans le rouge pour éviter de régler des frais », remarque Anna Meylacq.
Des frais élevés
Car les frais de découvert, particulièrement élevés, contribuent à déstabiliser l’équilibre budgétaire, qui peut être déjà fragile. En cas de découvert autorisé, il faut généralement régler des frais de dossier ou de mise en place (16,80 euros par an en moyenne), auxquels s’ajoutent des agios lorsque le compte bascule dans le rouge. Ces derniers sont compris entre 7 % et 20 %. Pour un découvert de 350 euros sur sept jours au taux de 14 %, ces agios représentent 93 centimes d’intérêts, d’après les calculs de Panorabanques.
Mais l’addition grimpe fortement dans de très nombreux établissements : 46 % des banques facturent un minimum forfaitaire d’agios, généralement sur les découverts inférieurs à 400 euros. Comment fonctionne-t-il ? La banque applique ce minimum forfaire, compris entre 1,50 euro et 10 euros par trimestre, lorsque les agios du client sont inférieurs à ce montant. Ce serait le cas pour notre exemple, dont les agios s’élevaient à 93 centimes sur le trimestre.
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